Управление личными финансами

Финансовое благополучие начинается с планирования личного бюджета. Благодаря ему вы не только сможете понять, как, куда и насколько эффективно тратятся ваши деньги, но и расставить для себя приоритеты, поставить среднесрочные и долгосрочные цели, и в целом упорядочить свою жизнь.

Для начала — приведем хаос в порядок. Первое, что стоит учесть, это увеличение доходов не должно быть пропорционально количеству денег. Если чем больше вы зарабатываете, тем больше тратите, то соотношения расходов и доходов никогда не изменится. Поэтому первым шагом постарайтесь устранить все «утечки» — вещи, которые не стоят затрат. Конечно, никто не призывает вас вести аскетичный образ жизни и подсчитывать каждую копейку, но если вы уже задумались об управлении личными финансами, то наверняка в вашем бюджете не все в порядке. Сделайте элементарный список расходов — и многое станет ясно само собой.

Второе — это цели. Казалось, любое управление личными финансами имеет одну цель — увеличить количество денег, но гораздо эффективнее определить для себя основные ориентиры, конкретные и весьма определенные, и идти к ним.

Если расходы превышают доходы, то это говорит о том, что пора принимать меры по сокращению трат или увеличению доходов.

Контролируем финансовые потоки

Контролируем финансы

После того, как подготовительные работы сделаны, вы записали все свои расходы и доходы, поставили цели, определили суммы. Подумайте, какие источники могут принести вам больше денег, чем вы получали до сих пор, а с помощью каких вы можете зарабатывать ещё больше. Возможно, вы удивитесь, когда увидите, что на самообразование, расширение своих возможностей, личностный рост вы не тратите ничего, или тратите совсем мало. Может, в этом и есть причина недостатка денег в вашем бюджете?

А теперь переходим непосредственно к планированию бюджета и личных финансовых средств.

Есть несколько советов от экономистов:

• постарайтесь избавиться от кредитов и долгов, по возможности, конечно (если это не ипотека на 20 лет). Если такой возможности нет, то хотя бы постарайтесь привести выплаты к фиксированным суммам, что внести в графу расходов.
• считается, то 20-25% стоит откладывать в т.н. резервный фонд, это как минимум, максимум не ограничен. Их вы можете вложить в инвестиционные инструменты, что будет наиболее выгодно, чем оставить на черный день.
• кроме основных статей расходов, выберите несколько дополнительных, как-то приобретение дорогостоящих вещей, проведение праздников, а также непредвиденные траты, которые могут пробить дыру в вашем бюджете.
• социальные риски. Предусмотрите такие графы как финансовая защита в случае чрезвычайных и непредвиденных ситуаций, страхование жизни, медицинская страховка, страхование автомобиля и недвижимости.

Далее спланируйте доходы. В эту группу можно внести: заработные платы, социальные выплаты, доходы от инвестиций. По каждому из источников определите конкретную сумму, которая будет поступать в ваш бюджет.

Второй шаг — планирование расходов. Для того чтобы выполнить его, воспользуемся уже составленным ранее списком расходов. Разделите все расходы на две графы: Нужно и Не нужно. В первую стоит отнести те расходы, которые принесли пользу: плата за жильё, бензин, еда, необходимая одежда, отпуск, самообучение, вклады, в общем всё, результат от чего вы можете оценить. Во вторую графу внесите расходы, без которых, по-хорошему, можно было обойтись, и без которых вполне можно было бы существовать в ближайшее время.

Подведя баланс, вы увидите, сколько свободных средств у вас остается сейчас, и сколько будет в перспективе, если вы будете разумно вести планирование личного бюджета. Если таких средство нет, то смотрите выше — подумайте, какие источники могут дать вам дополнительный доход, как вы можете повысить личную эффективность.

А теперь мы подходим к самому главному — как спланировать ваш бюджет так, чтобы не только свести концы с концами и положить заветные 25% в кубышку, но и получить существенный доход. То есть к инвестированию.

Управление личными финансами: инвестиции

Инвестируйте с умом

Каждый гражданин РФ согласно проводимой реформе пенсионной системы имеет возможность самостоятельно управлять размером своей пенсии, вернее, её накопительной частью. То есть вы можете получить существенную прибавку к пенсии, если правильно воспользуетесь предоставленной возможностью и вложите её в хороший НПФ — Негосударственный Пенсионный Фонд. Также есть возможность приобретения накопительного страхования, с возможностью выплат по достижению определенного возраста. Рекомендуем обратить внимание на этот пункт, даже если вы считаете, что до пенсии ещё далеко и пока можно не думать об инвестициях такого рода.

Инвестиции в иные инструменты, пожалуй, самый сложный пункт планирования личных финансов. Здесь важно найти грань между безопасностью, получаемым доходом и ростом капитала.

Все инструменты инвестирования можно разделить на две группы: активные (требующие ваших активных действий) и пассивные (приносящие доход без вашего личного участия).

К активным можно отнести:

• Фондовые биржи (акции). Имеют достаточно высокий уровень риска, но и соответствующий уровень доходности. Для того чтобы инвестировать в данный инструмент, необходима существенная подготовка, так как далеко не каждый готов к такому, особенно, в условиях экономического кризиса. Как правило, новичкам рекомендуют выбирать акции крупных компаний.
• Форекс. Наиболее распространенный инструмент для активных инвестиций, который также требует много времени, энергии и знаний. Вы можете доверить управление своим депозитом управляющему и надеяться на него, а можете самостоятельно торговаться. Но в любом случае вам необходимо провести анализ, вникнуть в работу, на том или ином уровне.

К пассивным и, как результат, менее рискованным инструментам инвестирования можно отнести такие инструменты как:

• Депозит в надежном, проверенном банке, который гарантирует вам стабильный доход. Вклады в российских рублях имеют более высокий процент, но в условиях девальвации рубля, риски возрастают. Поэтому диверсифицируйте свой портфель и разделите сумму между разными вкладами.
• Облигации. Надежный инструмент инвестирования в среднесрочной и долгосрочной перспективе. Имеет высокий процент надежности.
• Бизнес. Вы можете выступать в качестве инвестора. Но опять же, первая прибыль может появиться через весьма продолжительное время, а риски высоки в условиях нестабильности экономической ситуации.
• Искусство. То, что будет в цене всегда, несмотря ни на какие экономические катаклизмы, политические потрясения и прочее.
• Недвижимость. Доход от аренды — стабильный, и, главное, регулярный источник дохода.

Что нужно учесть при планировании личных финансов

Таким образом, распределив средства по инструментам, вы можете свести всё воедино и создать план управления личными финансами на несколько лет. Он должен содержать такие пункты как:

• цели: какая сумма к какому сроку должна быть у вас; что вы хотите приобрести и прочее — у каждого свои приоритеты.
• доходы: активные и пассивные. Активные: заработная плата, выплаты, пассивные: депозиты, аренда недвижимости, если есть.
• расходы: регулярные, разовые, страховые выплаты.
• инвестирование: какие суммы и куда вы направите, с указанием процентов по каждому инструменту. Подытожьте: средняя сумма инвестиций в месяц, доходность инвестиционного портфеля, капитал на конец определенного периода (зависит от целей), пассивный доход в месяц, одним словом, чистая математика.

Как видите, планирование и управление личным бюджетом сродни науке, расчетов такое количество, что одним блокнотом не обойтись, а о самом искусстве ведения финансовых дел написана не одна книга. Но с развитием технологий все стало гораздо проще: для ведения бюджета создано много приложений, которые помогут вам разобраться во всем быстрее и проще.

К наиболее распространенным можно отнести:

Программы

«Домашняя бухгалтерия» — инструмент, позволяющие легко вести учет финансов, без каких-либо специфических знаний.

«Дребеденьги». Особенность приложения заключается в том, что ей могут пользоваться все члены семьи, одновременно и с любого устройства. Отличается простотой и в то же время, эффективностью.

«Домашние финансы» — программа с более серьезным подходом, которая подходит тем, кто решил основательно подойти к планированию и управлению своим бюджетом. Есть синхронизация с Outlook и возможность создавать отчеты в Excel.

«MoneyTracker — Домашняя бухгалтерия». Позволяет отслеживать доходы, расходы, переводы, обмен валют, есть функция напоминания, возможность сохранять отчеты и много других функций.

Также будет интересно: личные финансы и семейный бюджет с помощью мобильного банка.

Впрочем, выбор подобных приложений для любых платформ большое количество, просто стоит выбрать для себя наиболее удобную. Многие, попробовав десятки различных приложений, останавливают свой выбор на обычных документах в Google Docs или банальный Excel, который при разумном использовании открывает столько же возможностей, сколько и любое приложение.

Конечно, разговор о планирование и управлении личным бюджетом — очень широкая тема, на которую можно говорить часами. Но надеемся, данная статья помогла вам понять: с чего начать, в каком направлении двигаться и как увеличить своё благосостояние, ничего не меняя кардинально в жизни.