747Если говорить о кредитной системе в совокупности, то она состоит из банков и других коммерческих учреждений, которые обслуживают кредитные сделки и оказывают другие услуги физическим и юридическим лицам, а также организациям и учреждениям. Вся кредитная система базируется на банковской, которая обеспечивает непрерывное функционирование кредитно-финансового обслуживания. Для большинства обывателей, кредитная система — это возможность взять необходимую сумму для своих нужд под определенный процент.
Кредиты и обязательства
Возникновение кредитных обязательств происходит тогда, когда человек обдуманно (или нет) заключает договоры с банками или другими кредитными учреждениями с целью получения финансирования своих нужд. Кредиты бывают разными: нецелевыми, потребительскими, ипотечными, для развития собственного бизнеса и другими. В договоре получатель кредита обязуется выполнять своевременные платежи по кредиту и процентам, соблюдать установленные правила и сроки.
Кто и как формирует кредитную историю
С момента возникновения кредитных обязательств (получения денежного кредита, покупки товаров, получения услуг в кредит и прочих подобных сделок), в силу вступает ФЗ РФ N 218 (от 30. 12. 2004). Законом регулируются правила передачи информации от банка о самом заемщике и его кредитной истории в Бюро, формирующее общую базу данных о заемщиках (БКИ).
Кредитная история для получения кредита
- В бюро кредитных историй (БКИ) могут попадать полные сведения по кредитованию любых сделок, покупок, ипотек; данные и информация по исполнению (или неисполнению) обязательств заемщиком, на основании которых и формируется его кредитная история. В РФ таких бюро на момент написания статьи насчитывалось 25. Полный реестр можно посмотреть на сайте Центрального Банка России — https://www.cbr.ru/ckki/?PrtId=restr.
- Затем данные уходят в ЦККИ (Центральный каталог историй по кредитам), где хранятся, обрабатываются и пополняются новой информацией. Функции ЦККИ в РФ выполняет непосредственно Центробанк — https://www.cbr.ru/ckki/.
При заключении последующих сделок кредитными учреждениями может запрашиваться кредитная история заемщика (но только при наличии его согласия, выданного письменно).
Проверка кредитной истории может быть и самостоятельной: нужно оформить запрос в БКИ. Раз в год это учреждение обязано предоставить такую информацию заемщикам бесплатно. Если сведения в кредитной истории недостоверны — их можно оспорить заявлением, или (в случае отказа БКИ внести изменения) через суд.
Плохая кредитная история
Плохая кредитная история самого заемщика (в случае им нарушения кредитных обязательств) может негативно отражаться не только на нем самом, но и на его поручителях (созаемщиках), которые по вине первого автоматически попадают в «черные списки».
Чем это может обернуться:
- при оформлении кредитов могут отказать в их выдаче без объяснения причин;
- могут запросить дополнительные документы, залоги, увеличить число поручителей;
- в связи с тем, что увеличиваются риски при выдаче кредитов недобросовестному заемщику — может увеличиться и процент по кредиту.
К таким заемщикам банки и другие кредитные учреждения относятся настороженно и предпринимают различные меры для страховки невозврата кредита в тех случаях, если одобряют выдачу:
- могут снизить сумму кредита;
- могут увеличить процент;
- попросят дополнительные гарантии для возврата платежа (залог, поручительство, увеличенный первоначальный взнос).
Хорошая кредитная история
Формирование финансовой репутации — это, в первую очередь, хорошая кредитная история. Поэтому своевременное исполнение кредитных обязательств, согласование личных форс-мажорных обстоятельств (с просьбой об отсрочках платежей или их снижении) для того, чтобы нарушения не отражались в кредитной истории — возможность и в дальнейшем получать кредиты, быть поручителем у близких и знакомых, иметь преимущества перед недобросовестными заемщиками в виде облегченного оформления кредитования:
- с минимальным пакетом документов;
- под меньшую процентную ставку;
- с возможными льготными условиями.
Отсутствие кредитной истории
Получить кредит без кредитной истории возможно, но нужно помнить, что банкиры и кредитные организации будут страховать риски от невозврата, увеличивая процентную ставку и запрашивая дополнительные гарантии.
Поэтому, перед оформлением кредита, следует проконтролировать записи в БКИ. Кредитная история онлайн может быть предоставлена Агентством кредитной информации, где предварительно нужно зарегистрироваться. Помимо этого, есть и другие полезные сервисы, на которых много нужной информации по формированию и обязательствам банков, заемщиков и бюро по оформлению кредитных историй, их хранению и предоставлению пользователям.
