407После повышения Банком России ключевых ставок, ставки по депозитам в РФ словно взбесились. Большинство банков решили сразу взять «быка за рога» и начали предлагать ранее невиданные проценты 20% — 22% годовых по рублевым депозитам. Хотя, другие ограничились 18-19%, а есть такие, которые и вовсе заявили, что этот рост слишком резкий и неоправданный, а свои проценты оставили на прежнем уровне. С банками все понятно – они своего не упустят. Но что делать обычным вкладчикам? Бросаться на большие проценты или вообще не вкладывать? Для начала нужно разобраться, почему процентные ставки так выросли?
Драйверы роста процентных ставок
1. Многие банки находятся в критической ситуации и балансируют на грани банкротства, при которой уже не имеет значения, как именно заполучить деньги. Ведь деньги вкладчиков всегда дешевле, чем деньги ЦБ России.
2. Банки находятся в панике от активного оттока вкладчиков, а повышение ставок хоть как то помогает остановить «побеги» клиентов.
3. Банк может поднимать ставку только следуя общей тенденции, находясь в борьбе за клиентов.
Как пример можно вспомнить Траст, который находится в стадии санации, проводимой Банком России (а не Брюсом Уиллисом, ранее его рекламировавшим). То есть, вкладывать свои средства в депозиты таких банков нет никакого резона. Но как определить, что дела банка сейчас плохи?
Признаки несостоятельности банка могут быть таковы:
- Банк слишком резко повышает ставку.
- Не являясь лидером кредитования, банк предлагает нереально заманчивые проценты по депозитам.
В декабре 2014 года активно были подняты ставки по депозитам ТОП 10 российских банков до 15,3% годовых. При этом такой рост произошел всего за четыре дня. Стоит ожидать, что ставка по кредитам у десятка лидеров до конца 2014 года повысится до 18%.
Конкуренция банков в повышении ставок в конце года происходит также в связи с тем, что многие компании в данный период времени выплачивают своим работникам бонусы и «тринадцатые зарплаты», а эти средства обязательно нужно перехватить.
К месту будет отметить, что на законодательном уровне проблема с налогообложением прибыли, получаемой по депозитным вкладам, разрешена. Напомним, что ранее, вкладчик, при получении дохода от вклада выше ставки по рефинансированию (8,25% + 5 п.п.) должен был заплатить 35% с дохода с указанной части вклада.
Иными словами, если раньше ставка по депозиту была 14%, то, получая дополнительных 0,75% дохода (разницу между 14% и 13,25%), вкладчику пришлось бы отдать государству 35% с указанного дохода. То теперь формула расчета изменена. Налог будет взиматься при процентах выше ставки рефинансирования на 10 п.п. в нынешней ситуации это все, что выше 18,25%. Эти правила вступили в силу 15 декабря текущего года.
В качестве приятного нововведения можно выделить планы по повышению размера страхового возмещения с 700 тысяч рублей до 1,4 миллиона рублей. Вместе с тем, пока такое новшество не вступило в силу, следует быть поосторожнее и осмотрительней. Так как не так давно Банк России обещал повысить планку страхового возмещения до 1 млн. рублей. Однако мало того, что данное «чудо» не свершилось, так регулятор начал повально отзывать лицензии, провоцируя нежелательные для вкладчиков последствия.
Что будет со ставками дальше?
После того, как паника поутихнет, ставки по депозитам будут снижаться. Если же ситуация на валютном рынке стабилизируется, то ЦБ России пойдет на снижение своей ключевой ставки, что стало бы положительным сигналом для всей экономики России. Таким образом, все, что сегодня происходит на рынке депозитов и кредитов только временная ситуация.
Читайте также — «Доллар и евро. Возможен ли паритет?».
