Банковский депозит является одним из классических инструментов хранения, сбережения и приумножения собственного капитала. Да, с точки зрения инвестиций иногда банковские депозиты еле перекрывают инфляционные риски. Однако, не будем забывать о том, что часто депозиты используются в качестве своеобразных «камер хранения» для капитала, функции которых как раз и сводятся к тому чтобы именно хранить, а не приумножать.Вместе с тем, события последних лет указывают на то, что для сбережений средств не подходит любой из существующих банков. Ведь в той же России в течение 2014 года около 25% банков объявили о своей финансовой несостоятельности, многие лишены лицензии регулятором, а некоторые из общего перечня банков РФ понизились до уровня микрофинансовых организаций. Впрочем, есть и представители некогда «сильного звена», которые в настоящее время переживают не самые лучшие времена.
Именно поэтому вопрос — как выбрать банк для вклада является принципиально важным для современного вкладчика. Поэтому, сейчас мы разберемся с тем, как правильно выбирать.
Анализ международных и национальных рейтингов
Чем длительнее срок депозита, тем надежнее должен быть банк. Как определить надежность банка? Ну, уж точно не по внешнему виду сайта банковского учреждения и не по рекламным лозунгам. В данном случае необходимо прибегнуть к кредитным рейтингам. Данный способ является самым простым и эффективным, а сделать это можно, пользуясь информацией агентства Standard & Poor’s, а также информацией наиболее серьезных сайтов страны своего проживания.
В России, например, можно воспользоваться сервисом Banki.ru. Однако, изучая национальный рейтинг, необходимо знать одно правило – они не должны разительно отличаться от международных. Если же вы увидели такое разительное отличие, можете смело покидать выбранный вами для оценки ресурс, так как позиции банков в указанном рейтинге являются «проплаченными» и не объективными. Также следует знать, что в настоящее время ни одно из существующих в России кредитно-финансовых учреждений не имеет рейтинг равный или выше «А».
Оценив международный и национальный рейтинг банка, проанализируйте «народный» рейтинг, который покажет вам как характеризуется кредитно-финансовое учреждение у его клиентов. В целом, как вы понимаете, чем выше рейтинг, тем ниже риск.
Проверьте входит ли банк в систему страхования вкладов
Учтем то, что даже представители «высшего эшелона» банковской элиты, хоть и очень редко, но также терпят крах. Необходимо подстраховаться тем, что собственные средства лучше размещать в банке, который является участником государственной программы страхования вкладов.
Что нужно знать о данной программе:
Выберите условия вклада
Существенными условиями доходности не являются только срок вклада и процентная ставка. В этом давно уже убедились те, кто часто пользуется услугами банков.
Выгодный депозит будет тот, при котором вы:
- Можете снимать средства досрочно, не теряя проценты. Ведь деньги на депозите являются вашим резервным фондом, а такой фонд должен быть ликвидным. То есть таким, которым можно воспользоваться при необходимости. Поэтому, лучше выбирать не краткосрочные депозиты (3-6 месяцев), а долгосрочные (1–2 года) по которым банк заплатит больше процентов, но дает их снимать досрочно без потери в процентах.
- Имеете возможность пополнять депозит. Это очень удобно в том случае, если каждый месяц вы можете себе позволить дополнять свои вложения в банке частью от заработанных средств.
- Пользуетесь капитализацией депозита. Представьте — банк ежемесячно начисляет на тело депозита (сумму вложенных средств) процентов за пользование вашими деньгами. Данные проценты, пока вы не снимете депозит, остаются в распоряжении банка. То есть он их использует так же, как и ваши вложения, но только бесплатно. Существуют депозиты, которые позволяют получать проценты, как на изначальную сумму вложений, так и на начисленные на него проценты. Именно такой депозит и будет самым выгодным для вас.
- Пользуетесь фиксированной ставкой. Ведь ставки по депозитам могут также часто меняться, как и ставки по кредитам. Если ставка не фиксированная, а вы вложили средства на несколько лет – такой депозит может быть не очень выгодным.
Высокие проценты — ловушка
Смотрите на вещи реально, а не идите на поводу алчности и жадности. Ведь с повышенных процентов будет необходимо заплатить налог. Так как банковские вклады с процентной ставкой выше 13,25% (рублевый вклад) и 9 % (валютный вклад) в соответствии с налоговым законодательством России подлежат налогообложению. В иных странах такие ограничения могут быть на других уровнях. Однако будьте уверенны – нет такого государства, которое бы не облагало налогами прибыль своих граждан.
Напоследок хотелось бы отметить то, что вряд ли являлось бы разумным доверить свой вклад только одному банку. Распределите средства между 3-4 банками, используя в качестве вклада разные валюты, что существенно сократит ваши риски в случае усугубления экономической ситуации, как в вашей стране, так и в мировой экономике.
Также читайте — «Ставки по валютным вкладам растут».